Często słyszę: „Jestem w BIK„. Słowa te rzadko wywołują u mnie optymizm, bo wiem, że ludzie często używają takiego skrótu myślowego na określenie sytuacji, w której w Biurze Informacji Kredytowej widnieją mało korzystne informacje o nich. W dzisiejszym odcinku podcastu opowiem Ci o tym, jak możesz zadbać o to by jak to się mówi, mieć dobry BIK. Zapraszam do słuchania.

Potrzebujesz pomocy przy uzyskaniu kredytu? Skontaktuj się ze mną!

Telefon: 726 196 626

Skąd pobrać podcast

Podcast dostępny jest dla Ciebie w wielu miejscach

Na blogu – lista podcastów
W serwisie Spreaker
Jestem też na Spotify
W aplikacji Player FM lub Podcast Addict (możesz ściągnąć na telefon z Android)
Możesz też słuchać na YouTube:

Czym jest Biuro Informacji Kredytowej (BIK)? Jak zadbać o to by „mieć dobry” BIK?

BIK to niezależna instytucja, z którą współpracują właściwie wszystkie banki. Przetwarza ona zarówno dobre jak i złe informacje o Twoich zobowiązaniach kredytowych. Tak naprawdę, przetwarza informacje każdej osoby, która wzięła kredyt bankowy. Podpisując umowę kredytową dana osoba musiała wyrazić zgodę na przetwarzanie w bazach, a zwłaszcza w BIK. W dużym uproszczeniu BIK powstał po to, żeby banki i inne instytucje kredytujące, wiedziały, czy jesteś rzetelnym kredytobiorcą i powinieneś otrzymać kolejny kredyt oraz jakie są szanse, że Twój kredyt będzie terminowo spłacany. BIK tworzy scoring, czyli ocenę punktową o Tobie. Punkty te są wyliczane na podstawie zaszytych algorytmów prognozujących Twoją historię kredytową. Zawiera dane jak na dzień dzisiejszy postępujesz z kredytem i ile tych kredytów posiadasz.

Jestem w BIK

Słowa te rzadko wywołują u mnie optymizm, bo wiem, że ludzie często używają takiego skrótu myślowego na określenie sytuacji, w której w Biurze Informacji Kredytowej widnieją mało korzystne informacje o nich. W BIK są wszystkie osoby, które kiedykolwiek miały kredyt w przeciągu ostatnich pięciu, dziesięciu lat.

Jak sprawdzić swoją historię kredytową, czy mogę sprawdzić swój BIK?

Oczywiście, jest to bardzo proste. Wystarczy wejść na stronę www.BIK.pl, zarejestrować się podając swoje dane i zrobić przelew za 1 zł w celu weryfikacji. W tym momencie uczulam, musisz zrobić przelew ze swojego konta i zwróć uwagę, czy dane banku są tożsame z tymi danymi, które podajesz do serwisu, żeby przelew był dobrze zweryfikowany. Gdy już przeszedłeś wstępną weryfikacje musisz uiścić opłatę, aby pobrać raport. Jest też opcja, żeby pobrać bezpłatny raport ustawowy informacji kredytowej, ale trzeba na niego czekać dwa lub trzy tygodnie. Masz tutaj dwie możliwości. Możesz pobrać jednorazowy profil kredytowy za 30 zł lub aktywować abonament roczny za kwotę ok. 100 zł. Polecam drugą opcję, bo wtedy masz możliwość pobrania 12 raportów przez cały rok i przez ten cały rok masz aktywowany BIK alert.

Czym jest BIK alert?

Gdy bank sprawdzi Ciebie w bazach, dostaniesz SMS, że ktoś Ciebie sprawdza. Jeżeli, ktoś będzie chciał zrobić na Tobie wyłudzenie kredytu dostaniesz BIK alert. W tej sytuacji musisz szybko zareagować i zgłosić się do banku, w którym wyłudzenie miało miejsce. BIK alert, przesyła też informacje, że zalegasz z opłatą raty i abyś jak najszybciej to uregulował. Dzięki temu możesz zadbać o swoją historię kredytową, aby się nie pogarszała.

Jakie informacje widzi Bank w BIK?

W BIK znajdują się aktualne i zamknięte zobowiązania oraz te przetwarzane do celów statystycznych. W momencie, gdy wnioskujesz o kredyt bank aktualne i zamknięte zobowiązania. Statystyki są po to, aby wyliczyć Twoją ocenę. Bank może to przetwarzać, ale nie oznacza to, że udostępnia te informacje dalej innym bankom.

Jakie informacje otrzymuje bank, w którym wnioskuje o kredyt?

Bank otrzymuje informacje dotyczące kredytu hipotecznego bądź gotówkowy, kart kredytowych, limitów w koncie, leasingów i innych. Do jego informacji podane jest też, kiedy dany kredyt był przyznany oraz kiedy była podpisana umowa kredytowa. Kolejne dane dotyczą kwoty początkowej kredytu i aktualnego salda kredytu, czyli kwoty do spłaty na dzień dzisiejszy. Znajdą się tam też informację o wysokości raty i historii płatności. Pojawiają się tam statusy 0, 1, 2, 3, gdzie 0 oznacza opóźnienie z opłatą do 30 dni, 1 jest to opóźnienie o 39-90 dni, 2 opóźnienie powyżej 90 dni.

Jakie dane BIK przekaże Tobie?

BIK pokaże Tobie więcej informacji, niż otrzyma bank. Poza BIK jest też rozbudowana baza dla banku gdzie są notowane rzeczy, czy miałeś restrukturyzację kredytu, czy brałeś wakacje kredytowe związane z tarczą antykryzysową ze względu na pandemie. Okazuje się, że w niektórych bankach wakacje kredytowe mają duży wpływ. Przez wakacje kredytowe nie możesz wnioskować na dzień dzisiejszy o kredyt. Te wszystkie rzeczy mają wpływ i są przetwarzane przez banki. Mogę Cię jednak pocieszyć, że jeżeli zrezygnowałeś z wakacji kredytowych to nie jest to już uwzględniane.

Kolejną kwestią jest to, że w BIK są te informacje, które zaraportuje bank, w którym masz podpisaną umowę kredytową. Niestety zdarzają się sytuacje, że bank raportuje nie do końca stan faktyczny Twojego kredytu. Zdarzyło mi się, że mój klient miał kredyt np. 300 tys. W BIKu była zaraportowana kwota 580 tys. Dlaczego? Bo bank raportował całkowity koszt wraz z odsetkami.

Z drugiej strony, jeżeli kupujesz mieszkanie od dewelopera, albo budujesz i posiadasz kredyt w transzach, w zależności od banku jest tak, że mimo że np. uruchomiłeś tylko 100 tys. kredytu z 500 tys. kwoty, o którą zawnioskowałeś to jest zaraportowana cała rata np. 3 tys. zł, a nie pierwsza transza odsetkowa, czyli tylko 400 lub 500 zł. Mogą pojawić się też sytuację odwrotne, a mianowicie, uruchomiłeś kwotę na 500 tys. ale tylko pierwsza transza jest na 100 tys., a w systemie pokazuje, że masz ratę tylko 400 zł. Takie informację widać w BIK, ale nie będziesz tego wiedzieć dopóki nie sprawdzisz swojego raportu kredytowego.

W jaki sposób możesz jeszcze sprawdzić swój raport kredytowy poza www.BIK.pl?

Przez konto PKO BP Inteligo pocztowy, bo oni bazują na tym samym systemie. Wchodzisz w zakładkę kredyty, pobierasz raport BIK, płacisz podobną kwotę ok. 40 zł i dostajesz SMS, że przez system możesz pobrać pdf ze swoim raportem kredytowym. Tutaj jednak są inne punkty, inny profil kredytowy i inny raport niż ten, który przychodzi przez BIK.pl. Jest to starszy system, gdzie była inna punktacja.

Punktacja

Obecnie punktacja to skala od 0-100. Kiedyś były to wartości od 0-650 i wszystko powyżej 500 było bardzo dobrym scoringiem. Nie ma tutaj zasady, jeśli chodzi o punktacje. Jest tutaj algorytm, więc trzeba by było dotrzeć do programistów, którzy zajmują się projektowaniem tych algorytmów wyliczających BIK, ale z tego co wiem jest to informacja poufna.

Punktacja BIK:

80-100 bardzo dobry wynik
74-79 dobry wynik
69-73 troszkę gorszy wynik
59-68 średni wynik
poniżej 58 jest źle

Co ma wpływ na punktacje?

Terminowość, aktualne korzystanie z produktów, ilość składanych wniosków kredytowych, doświadczenie kredytowe i opóźnienia bieżące.

Terminowość – ten czynnik najbardziej wpływa na ocenę punktową. Pamiętaj pilnuj terminów spłat wszystkich produktów kredytowych, bo nawet niewielkie opóźnienia mogą obniżyć Twoją ocenę punktową. Bieżące opóźnienia mocno, obniżają ocenę kredytową.
Korzystanie z aktualnych produktów kredytowych – czynnik ten, również ma duży wpływ na ocenę punktową, ponieważ intensywne korzystanie z kart kredytowych, limitów w koncie, kredytów konsumpcyjnych, kredytów gotówkowych, czy zakupów na raty sugeruje, że możesz mieć problemy z płynnością finansową. Ja osobiście mam tylko jedną kartę kredytową, ale kilka produktów hipotecznych co wpływa na moją ocenę, bo statystycznie mam podwyższone ryzyko, że nie będę spłacał kredytów jak mam tych produktów pięć, a nie jeden.
Jak często składasz wnioski o kredyt – BIK analizuje zapytania o kredyt, z ostatnich 12 miesięcy. Banki przeważnie patrzą na ostatni miesiąc lub ostatni kwartał, bo w miesiącu nie może być więcej niż 2 zapytania, żeby bank jeszcze chciał z Tobą rozmawiać. W kwartale nie może być więcej niż 5 albo 8 zapytań, a w przeciągu roku nie może być ich więcej niż 10-20. Każdy bank ma trochę inną politykę. Jednakże w banku zwracają często uwagę na te ostatnie 12 miesięcy. Jednak pamiętaj o tym, że różne banki, różnie raportują informację do BIK. Podchodź rozważnie do poszukiwania nowych kredytów. Pamiętaj, że wnioski o ten sam rodzaj kredytu złożone w krótki czasie do 14 dni są traktowane jako jedno zapytanie kredytowe. Możesz porównywać oferty bez obniżania swojej oceny punktowej BIK. Oznacza to, że lepiej złożyć od razu dwa, trzy wnioski o kredyt. Jest to dobre, ponieważ proces szybciej idzie do przodu, a również szybko wiemy na czym stoimy.
Doświadczenie – ile posiadasz lub posiadałeś kredytu. Czy masz kredyt masz kredyt od dziś, czy nie miałeś innych kredytów? Czy posiadasz kredyt od roku, czy dłużej? Jeśli nie miałeś nigdy kredytu, to nie masz punktacji. W tej sytuacji nie masz w ogóle oceny kredytowej. Analizują, to co się na dzień dzisiejszy dzieje wychodzi, że żeby powstała ocena scoringowa klienta trzeba mieć kredyt ratalny, produkt kredytowy od minimum roku. Jeżeli weźmiesz sobie kredyt ratalny na żelazko na trzy miesiące, żeby mieć historię kredytową, to może się okazać, że zamiast sobie pomóc możesz zrobić sobie szkodę. Dzieje się tak, ponieważ w systemie BIK jest zaraportowane, że miałeś produkt kredytowy i został on cały spłacony, ale nie masz punktacji i w tym momencie algorytm banku, w którym zawnioskowałeś o kredyt hipoteczny może Cię odrzucić systemowo, bo stwierdzi, że klient miał kredyt, ale nie posiada punktacji kredytowej, to oznacza, że BIK go nie traktuje poważnie, więc pewnie jakieś historie kredytowe sobie wyczyścił. Jeśli myślisz o robieniu historii kredytowej i w najbliższym czasie chcesz kupić mieszkanie pomyśl o tym już teraz. Polecam kupić sobie coś na ratę 0%, opłacać miesięczną ratę, ale pamiętaj by była ona spłacana terminowo.

Brak scoringu lub niska punktacja kredytowa

W takiej sytuacji nie martw się o to, że nie dostaniesz kredytu. Każda sytuacja jest indywidualna, da się dużo rzeczy “posprzątać” w Twojej historii kredytowej i poprawić Twoją punktację kredytową. Jest na to kilka sposobów: kredyty muszą być pospłacane, a inne produkty które posiadasz muszą być regularnie spłacane. Musisz dbać o nowe produkty. Nie składaj nowych wniosków, jeżeli BIK jest średni. Pocieszę Cię też, że są niektóre banki, które patrzą na BIK dwa, trzy lata wstecz. Inne Banki patrzą na całą historię, która jest w BIKU, niektóre patrzą na 5 lat. Jeżeli były jakieś opóźnienia w spłatach rzędu 1, 2 dni to bank przymyka na to oko. W tym przypadku jest to specyficzna polityka banku, każdy bank postąpi inaczej.

Jak szybko uporządkować historię kredytową?

Wyczyścić swoją historię, przerzucić kredyty zamknięte do danych statystycznych, czyli wycofać zgodę w banku na przetwarzanie swoich danych w BIK. Zawsze można to zrobić, jeżeli nie opóźniałeś się dłużej niż 60 dni. Możesz wtedy bezproblemowo wycofać zgodę w banku, oczywiście jeżeli kredyt jest już spłacony. W takiej sytuacji Twoja punktacja może się już poprawić, bo dany kredyt jest już w danych statystycznych, a nie jako kredyt zamknięty. Pamiętaj też o tym, że BIK to nie jest jedyna baza, z której korzystają banki. Jest też wewnętrzna baza BIKU BIORK, w której widać więcej rzeczy, mamy też bazę KRD, czyli Krajowy Rejestr Dłużników, gdzie każdy może wpisać Ciebie na listę, jeżeli masz z nim podpisaną umowę i nie płacisz danej kwoty. Jest też Bankowy Rejestr ZBP i jest to najgorsza baza, w której możesz być. Jeżeli widniejesz tam na liście może się okazać, że przez 5 lat żadnego kredytu nie otrzymasz.

Reasumując, jeżeli nie masz historii kredytowej warto o nią zadbać i otworzyć sobie jakiś niewielki produkt ratalny. Pamiętaj aby regularnie go spłacać i podpisz umowę na minimum 2 lata, żeby BIK zweryfikował jak co miesiąc płaciłeś te raty kredytu. Najważniejsze jest abyś pilnował regularnych wpłat. Jeżeli masz złą historię kredytową w BIKU, to nie załamuj się. Jest szansa na poprawę Twojej punktacji.

Pozdrawiam,
Janusz Grabowski