Mieszkanie bez wkładu własnego czyli kredyt z gwarantowanym wkładem własnym

Dzisiaj o wkładzie własnym czy inaczej mówiąc o kredycie bez wkładu własnego, czyli nowej ustawie, o której tak pięknie nasi rządzący odpowiadali, która weszła 27 maja. Mamy początek lipca i niestety nadal nie funkcjonuje. Mimo że od początku grudnia ustawa została już wprowadzona i podpisana, formalnie weszła właśnie pod koniec maja, a niestety dalej banki nie udzielają. [poprawka już jeden bank udziela ?]

Prawdopodobnie będzie nowelizacja ustawy z początkiem nowego roku, bo podobno są jakieś błędy, kwestia wyliczenia wkładu własnego, ustalenia poziomu wartości nieruchomości do kredytu. To wszystko powoduje, że pomimo, że oficjalnie bank już część banków podpisała umowy o współpracę, to technicznie dalej to nie funkcjonuje.

Ustawa o kredycie z gwarantowanym wkładem własnym.

Kredyt bez wkładu własnego

 

O czym dowiecie się w dzisiejszym odcinku?

• Przede wszystkim dla kogo i jak działa ustawa o gwarantowaniu wkładzie własnym. Zapewne możesz też trafić na jakieś artykuły, które to tłumaczą, ale ja się rozłożę to ustawę na czynniki pierwsze i przede wszystkim zwrócę uwagę na to:
• co można, czego nie można zrobić,
• czy można kupić mieszkanie i za jakiś czas je wynajmować,
• co zrobić, żeby dostać 20.000 lub 60.000 dofinansowania i jak to zrobić, żeby tego finansowanie stracić.

O tym w dzisiejszym podcaście na temat kredytu z gwarantowanym wkładem własnym.

 

Ustawa z dnia pierwszego października 2021 roku o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym – tak formalnie się to nazywa. Jeżeli nie wrzucę linka gdzieś tam na swojej stronie, to wpisując w Google możesz dostać całą ustawę ze strony rządowej. Tak, jak wspomniałem, w grudniu 2021 roku ustawa wchodzi. Mamy lipiec 2022 roku, mimo że ustawa już obowiązuje od końca maja, to formalnie dalej banki  jeszcze nie dają tych kredytów. Jak się pytam bankierów, to wiedzą jeszcze mniej, niż my. Jak to zwykle w Polsce paranoja i klasyka z kredytami z dofinansowaniem od państwa. Zawsze to zaczyna działać mniej więcej po pół roku, roku od wprowadzenia.

Kto może przystąpić do programu?

Teoretycznie każdy. Czy to para nieformalna, która ma w gospodarstwie dziecko (są razem jednym gospodarstwem domowym) lub zamiast dziecka może być osoba niepełnosprawna pod opieką. Przy definicji osoby niepełnosprawnej nie ma ograniczenia wiekowego. Jeżeli mamy parę nieformalną, ale bez dziecka, no to tak jak przy poprzednich programach rządowych – jedna osoba jest kupującym, druga osoba jest współkredytobiorcą.

Jeżeli byście chcieli kiedyś zawrzeć akt małżeństwa, no to wtedy możecie notarialnie rozszerzyć wspólność majątkową o nieruchomość, która będzie wspólna i to nie jest warunek utraty dofinansowania. A tak naprawdę, żebyście też byli świadomi, wy bierzecie kredyt na 100% wartości nieruchomości, więc ustawa o kredycie bez wkładu własnego nie daje wam żadnych pieniędzy, wręcz na tym musicie trochę za to dopłacić. Ewentualnie jak zwiększa się ilość dzieci, to wtedy można coś dofinansować, ale to jest druga część ustawy, czyli ta ustawa o spłacie rodzinnej.

Co zrobić, żeby w ogóle taki kredyt otrzymać na 100% wartości nieruchomości?

Taki kredyt może być na dom (ale jedno lokalowy dom w budowie), czy też na działkę na dom, na który będzie wybudować. No i oczywiście na lokal mieszkalny czy to na rynku wtórnym, czy pierwotnym – nieważne. Plus jest taki, że jeżeli chcesz kupić coś od dewelopera na rynku pierwotnym, to możesz zawnioskować o kredyt na zakup, plus także kredyt na wykończenie. Niestety, nie ma nic wspomniane o miejscach postojowych. Garaż czy hale garażowe musisz złożyć z własnej gotówki. Nie podchodzi to pod kredyt mieszkaniowy z gwarantowanym wkładem własnym.

Brak ograniczenia metrażu

Co jest najważniejszą i najfajniejszą kwestią tego programu?

Że nie ma limitu metrażu kupowanej nieruchomości. Limit masz tylko jeden tak naprawdę. No dobra, dwa. Jeden to jest limit cenowy w zależności czy to jest rynek pierwotny czy rynek wtórny w zależności od lokalizacji jest to inaczej ustalane.To są aktualne wskaźniki, więc żeby ten podcast  był w miarę na lata nie podaje aktualnych limitów cen, jednakże to jest ważne maksymalna kwota jakby gwarantowanego wkładu własnego tych 100.000 zł.

Że możesz kupić nieruchomość tak naprawdę do miliona złotych, no bo wtedy BGK, czyli bank Gospodarstwa Krajowego gwarantuje to 10% wkładu własnego, czyli 100.000  w tym momencie i milion jest maksymalna kwota. Żeby wziąć taki kredyt to twój wkład własny to jest procent od tego brakującego wkładu własnego. Czy inaczej można powiedzieć 0,1% od całej kwoty transakcji. Jeżeli kupujesz coś za milion, to wkład własny jest 100.000. 1% od 100.000 to jest 1000. To jest twój koszt, który musisz ponieść dla banku Gospodarstwa Krajowego taka opłata, kaucja za to, żeby gdzieś tam była ta gwarancja kredytu na 100%. Faktyczna kwota kredytu można powiedzieć, że jest 99% wartości nieruchomości, wartości transakcji.

Kto może wystąpić z wnioskiem?

Musi to być osoba prowadząca gospodarstwo domowe w Polsce, czyli to musi być Polak. Jeżeli mamy małżeństwo lub pary nieformalne, które wychowuje dziecko, jedna z nich osób musi być Polakiem gospodarczym. Nie muszą być wszyscy, ale musi być jakby chociaż jedna osoba, która prowadzi działalność gospodarczą w Polsce.

Flip’ujesz czy też kupujesz na rynku pierwotnym? Sprawdź to!

Jeżeli kupujesz nieruchomość na rynku pierwotnym od dewelopera to nie ma problemu, ale co jeżeli kupujesz mieszkanie na rynku pierwotnym od flipera, który kupił to mieszkanie od dewelopera? Mimo wszystko sprzedaje bez PCC także na VAT, traktowane jest jako rynek pierwotny. Niestety według tej ustawy o gwarantowanym wkładzie własnym to już jest traktowane jako rynek wtórny i jest inny wskaźnik ceny do m2.

Definicja zakupu na rynku wtórnym i na pierwotnym

Zapis z ustawy :„w przypadku, gdy kredytu udziela się w celu pokrycia wydatków ponoszonych w związku z nabyciem prawa własności lokalu mieszkalnego, którego kredytobiorca nie jest pierwszym nabywcą lub którego nabycie nie następuje od podmiotu, który ten lokal wybudował w ramach prowadzonej działalności gospodarczej należy mieć wskaźnik dla rynku wtórnego 1.2, a rynku pierwotnego 1.3 jeżeli chodzi o maksymalną cenę z metra kwadratowego.”

Natomiast jeżeli Ty handlujesz mieszkaniami miej też na uwadze, żebyś dobrze trafił pod klienta, któremu chcesz tę nieruchomość sprzedać to musisz pamiętać że opłat transakcyjnych nie można skredytować i aby posiadać na to dodatkowe środki.

Jak w takim razie to sprzedać?

Jeżeli kupujesz lub handlujesz mieszkaniami na pierwotnym. To myślę że wtedy trzeba sprzedawać na cesji, przed przeniesieniem własności. Wtedy teoretycznie zrobisz to na podstawieniu nowej osoby do umowy deweloperskiej ze wskazaniem na nowego kupującego plus odstępne na remont. Natomiast czy to przejdzie u danego analityka czy banku… myślę że jesteśmy w stanie to ugrać… ale obecnie gdybam …

Czas pokaże. Mam na to już jakieś wstępne koncepcje, ale to jak już będzie program faktycznie hulał, banki będą udzielać na to kredytów to będziemy technicznie wiedzieć, jak to rozsądnie razem rozwiązać. Reasumując chodzi o to że musisz pamiętać o innej cenie nabycia /wskaźniku jak dla rynku wtórnego.

Czy mogę wnioskować o kredyt bez wkładu własnego jeżeli posiadam już nieruchomość?

Na dzień wnioskowania o kredyt z gwarantowanym wkładem własnym nie możesz być posiadaczem nieruchomości mieszkalnej. Jeżeli nie masz 100% udziałów to nie jesteś właścicielem. Małżeństwa też są właścicielami, więc jeżeli z małżonką/małżonkiem posiadasz jedno mieszkanie, i macie wspólnotę majątkową, więc i tak posiadacie to mieszkanie razem. Wtedy z całości  ty masz pół, żona ma drugie pół. Wspólnota majątkowa mówi, że macie całość.

Jeżeli nabyłeś już nieruchomość lub dostałeś ją w spadku, np. 1/10 udziałów czy 3/4 udziałów w tej nieruchomości, to według mnie to Ciebie nie wyklucza, bo nie jesteś w 100% właścicielem nieruchomości mieszkalnej. Co innego, jeżeli masz 1/3 domu, w którym są 4 lokale mieszkalne, to wtedy masz ponad jeden i trochę mieszkania, więc to jest kwestia definicji jak to rozwiązać. Możesz też się pozbyć tej nieruchomości i zawnioskować o kredyt gwarantowany wkładem własnym, ale miej na uwadze dwie kwestie. Pierwsza, że na dzień wnioskowania nie możesz posiadać tej nieruchomości i druga, że nie możesz zbyć ich w darowiźnie w ciągu ostatnich 5 lat., ale możesz sprzedać.

Co zrobić, gdy mam małe mieszkanie, a chcę powiększyć swój standard mieszkaniowy?

Mam mieszkanie, chcę kupić kolejne – ok. Mogę je sprzedać dla rodziny, ale sprzedać, a nie oddać w darowiźnie. Ewentualnie, jeżeli masz już jedno mieszkanie, ale masz dwójkę dzieci, to możesz kupić mieszkanie gdy Twoje mieszkanie jest poniżej 50m. to możesz skorzystać z ustawy o kredycie bez wkładu własnego.

Jeżeli masz trójkę dzieci i Twoje mieszkanie nie przekracza 75m., to adekwatnie też możesz z tego skorzystać.

Masz czwórkę dzieci i twoje mieszkanie nie przekracza 90m. – też możesz z tego skorzystać.

Gdy masz pięć lub więcej dzieci na utrzymaniu to nieważne, jakiej wielkości masz nieruchomość-  i tak możesz kupić kolejną i mieć zagwarantowany wkład własny. Tak naprawdę to, że posiadałeś lub posiadasz nieruchomość nigdy do końca Cię nie wyklucza, można działać

Czy jak miałem Mieszkanie dla Młodych to mogę mieć program dofinansowania Kredyt z gwarantowanym wkładem własnym?

Nawet, jeśli korzystałeś z poprzednich programów dofinansowania to dalej jest duża szansa że możesz skorzystać z obecnego programu kredytów z gwarantowanych wkładem własnym. Jest duża możliwości, żeby z tego programu skorzystać. Niestety jest jeden znaczący minus. Stopy procentowe i obecne wytyczne banków, które czy tak naprawdę KNF, zrobił rekomendację do banków jak obliczać obecnie zdolność kredytową. Niestety to w dużej ilości hamuje potencjalnych klientów, bo nie mogą skredytować tej nieruchomości gdyż nie mają obecnie zdolności kredytowej. Miejmy nadzieję, że niedługo stopy procentowe chociażby staną w miejscu, a najlepiej zaczną być obniżane. Co za tym idzie, z czasem ten program będzie dla coraz większej ilości osób. Masz jeszcze czas – program jest do końca 2030 roku.

Co można, czego nie można zrobić z kupionym mieszkaniem?

Przede wszystkim w kupionym mieszkaniu musisz zamieszkać oficjalnie, bo musi być na Twoje cele mieszkaniowe do czasu wygaśnięcia gwarancji, czyli zanim spłacisz 10% wymaganego wkładu własnego. Tak naprawdę do czasu nadpłaty ewentualnego wkładu własnego, obejmuje to gwarancja póki nie może być wykorzystywane do prowadzenia działalności gospodarczej. Nie ma nigdzie zapisane, że nie możesz kupić kolejnej nieruchomości. Nie ma też zapisane, że nie możesz tej nieruchomości wynajmować. Jest tylko zapis, że nie może być wykorzystana do prowadzenia działalności gospodarczej i to nie mówimy o tym, że nie możesz tam zarejestrować działalności gospodarczej. Jeśli jesteś informatykiem na B2B, może pośrednikiem finansowym, agentem nieruchomości lub cokolwiek innego, gdzie masz tylko miejsce zarejestrowania działalności, to jest co innego niż zrobić z lokalu mieszkalnego swoje biuro, gdzie przyjmujesz klientów i faktycznie je wykorzystać na prowadzenie działalności gospodarczej. Przede wszystkim, jeżeli weźmie się ten kredyt z gwarantowanym wkładem własnym i go spłacisz, to już z drugiego kredytu z gwarantowanym wkładem nie będziesz mógł skorzystać. Ale jeżeli masz już taki kredyt z gwarantowanym wkładem własnym, to tak naprawdę nie ma zapisów innych niż ten, że nie może być wykorzystywane do prowadzenia działalności gospodarczej, a w najgorszym przypadku to gwarancja wygasa, więc musiałbyś dopłacić ten brakujący wkład własny do 10%. Jeżeli to się okaże np. że za 3 czy 4 lata chcesz działać, to robiąc nowy operat szacunkowy – dokumentujesz, że obecna wartość nieruchomości jest większa. Teoretycznie nie masz wymagania posiadania tych 10% wkładu własnego bo nieruchomość kupiona za 300.000 może być już warte 350 tys , to wirtualne 10% już posiadasz.

To prawda że przez 5 lat nie mogę mieć innego mieszkania ze względu na kredyt bez wkładu własnego?

O co chodzi z obostrzeniami,  które mówią, że przez 5 lat nie można nabyć kolejnej nieruchomości?

To chodzi o 2 część ustawy, czyli o tak zwanej spłacie rodzinnej. I to jest największy program, którym się tak chwalą nasi rządzący. Jest z tego najwięcej środków na dofinansowanie i uważam, że nawet, drogi kliencie, potencjalne pieniądze. Oczywiście zapraszam Cię do kontaktu, żeby wspólnie pomyśleć o kredycie hipotecznym teraz czy za pół roku, czy za rok – przygotuję Cię do tego wszystkiego. Jeżeli spodziewasz się powiększenia rodziny, uważam, że jak najszybciej powinieneś zawnioskować o kredyt gwarantowany wkładem własnym. Dlaczego?

Jeżeli masz kredyt gwarantowany wkładem własnym i powiększa się Tobie rodzina o drugie dziecko dostajesz dofinansowanie 20.000 zł. Jeżeli rodzina  powiększa się o trzecie lub kolejne dziecko, dostaniesz dofinansowanie 60.000 zł i według ustawy jest to tak zapisane, że gdybając tutaj z naszymi znajomymi z biura i branży stwierdziliśmy, że nie ma obostrzenia, że za czwarte, piąte, szóste, siódme czy ósme dziecko nie dostaniesz. Ważne, żeby saldo kapitału do spłaty było wyższe niż kwota dofinansowania, więc teoretycznie jeżeli masz kwotę kredytu 600.000 i rodzi się w tym mieszkaniu trzecie, czwarte, piąte, szóste dziecko, no to masz 4 razy 6 240.000 dodatkowego dofinansowania. Jak będzie szło dorodnej zrobić tych dzieci kolejne 10 to teoretycznie cały kredyt zostanie spłacony przez spłatę rodzinną, ale czy na pewno?

Kiedy mogę zawnioskować o dofinansowanie spłaty rodzinnej?

Czas pokaże. Warunki uzyskania spłaty rodzinnej mają większe obostrzenia niż samo uzyskanie kredytu z gwarantowanym wkładem własnym. Dlaczego? Bo na dzień wnioskowania o spłatę rodzinną, masz termin do roku od narodzin dziecka. Czyli przykładowo: dziecko się rodzi 1 stycznia 2024 roku, no to masz czas do końca grudnia tego roku, żeby złożyć wniosek o dofinansowanie. Na wniosku o dofinansowanie oświadczasz, że warunkami uzyskania dofinansowania jest to, że przede wszystkim nie popełniłeś przestępstwa wnioskując o kredyt na gwarantowany kredyt mieszkaniowy, czyli wszystko zawnioskowałeś rzetelnie tak jak powinno być.

W okresie wnioskowania o spłatę rodzinną musisz dostarczyć:

• oświadczenie o powiększeniu gospodarstwa i prowadzeniu na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej,
• odpis aktu urodzenia albo dokument potwierdzający przysposobienie dziecka, w związku z którym nastąpiło powiększenie gospodarstwa domowego,
• oświadczenie spełnienia warunków, których mowa w artykule 7 ust.1 pkt.1 i 2. Czyli nie posiadamy prawa własności lokalu mieszkalnego albo domu rodzinnego innego niż nabyte albo wybudowany z wykorzystaniem środków z gwarantowanego kredytu mieszkaniowego.Osobom wchodzącym w skład zespołu z gospodarstwa domowego nie przysługuje spółdzielcze prawo dotyczące około mieszkalnego albo domu rodzinnego. Czy tak naprawdę też nie mam mieszkania? Powiększenie gospodarstwa domowego kredytobiorcy o 2 lub kolejne dziecko nastąpiło w okresie spłaty gwarantowanego kredytu mieszkaniowego.

Dziecko nie może się urodzić przed uzyskaniem kredytu, tylko musi po tym jak już jest umowa podpisana.

Kredytobiorca prowadzi gospodarstwo domowe na terytorium Rzeczypospolitej Polskiej. Umowa kredytu nie została wypowiedziana.

Spłata rodzinna jest wykonywana, i nie wygasła gwarancja.

W art. 6, ust. 7. Spłata części kapitałowej gwarantowanej zalicza się w pierwszej kolejności na poczet spłaty części tego kredytu. Dodatkowo gwarancja spłaty pomniejszają wysokość części objętej gwarancją. Wiem składać części powiedział ewentualnego kredytu mieszkaniowego wysokości objętej gwarancją. Gwarancja wygasa.Czyli z jednej strony to, co mówiłem, kolejne dzieci, ale z drugiej to jest zapis (o tym też gdybaliśmy), że teoretycznie jak ten kredyt zostanie mocno nadpłacony, to tego dofinansowania już nie będzie. Na to jeszcze nie ma jasnej interpretacji, ale może się okazać, że pewnie dostanie się na to pierwsze dziecko, na drugie, a później jak już minie kilka lat, że jednak kredyt został zbyt mocno nadpłacony i dofinansowanie się nie należy (jak kto w naszym kochanym rządzie – zawsze dużo obiecuje, a jak przychodzi co do czego to nic nie ma).

Natomiast nie zawsze. Załóżmy, że masz dwójkę dzieci, myślisz o powiększeniu rodziny, masz też to mieszkanie poniżej 50m.To co zrobić, żeby uzyskać dofinansowanie?

Najlepiej, jeżeli chcesz dalej w tym mieszkaniu mieszkać. Do czasu kupienia nowego albo sprzedajesz szybciej, dogadujesz się z kupującym, że jeszcze możesz mieszkać np pół roku, rok wynajmować zanim kupisz sobie nowe mieszkanie.Więc sprzedajesz dla rodziny. Rodzina od ciebie odkupuje to nieruchomość. Pozbywasz się nieruchomości i wychodzisz na wynajem, żeby pozyskać kredyt. Jak już kupisz to nowe mieszkanie na kredyt z gwarantowanym wkładem własnym, dostaniesz spłatę rodzinną, bo urodził się trzeci potomek, masz dofinansowanie 60.000. Żeby nie stracić tego dofinansowania masz 5 lat od dnia dokonania spłaty rodzinnej. To jest ważne.

Czy mogę utracić wkład własny, stracić dofinansowanie?

Wkład własny jest gwarantowany bierzesz kredyt na 100% zatem teog nie stracisz.

Natomiast:

Jeżeli po roku od narodzenia dopiero zgłosisz ten wniosek o dofinansowanie, to teoretycznie masz 6 lat od narodzin trzymania tej spłaty rodzinnej, a jeżeli po 3 latach uzyskania spłaty rodzinnej urodzi Ci się kolejne dziecko i znowu zawnioskujesz o spłatę rodziną, to według mnie liczy się to od nowa. Finansowania masz 5 lat, żeby nie kupić lub nie sprzedać innej nieruchomości mieszkalnej, żeby nie stracić dofinansowania proporcjonalnie tak jak było – 1/60 za każdy miesiąc do tych 5 lat albo od 5 lat jak minęło, tyle trzeba zwrócić dofinansowanie.

Jeżeli wynająłeś nieruchomość lub użyczyłeś ją innej osobie, czyli jaka to jest różnica. Że jeżeli kupiłeś mieszkanie, nie spodziewasz się dzieci, to teoretycznie możesz je wynająć, korzystając z gwarantowanego wkładu własnego. Ale jeżeli masz dzieci, rodzina ci się powiększy i uzyskasz spłatę rodzinną, to wtedy już nie możesz tej nieruchomości wynajmować, żeby nie stracić dofinansowania, czyli tej spłaty rodzinnej za narodziny dziecka. Jeżeli dokonasz zmiany sposobu użytkowania lokalu mieszkalnego w domu rodzinnego tak, że będzie uniemożliwiał zaspokojenie potrzeb mieszkaniowych czy na przykład z lokalu mieszkalnego zrobisz biuro, z domu zrobisz magazyn, zmienisz sposób użytkowania z mieszkaniówki na usługówkę, to wtedy to możesz stracić. Więc tak działaj, żeby tak się nie wydarzyło. Przez to możesz wykorzystać te środki tak, jak powinny być wykorzystane..

Jak składać wnioski o kredyt bez wkładu własnego?

Tak naprawdę nie do końca jeszcze wiem, jak to będzie, jak to wszystko ma formalnie wyglądać. Dostaliśmy wzory wniosku do BGK. Na szczęście jest tych papierów mniej, niż to było przy poprzedniej dofinansowania, ale zobaczymy, jak będzie w praktyce, jak to będzie wszystko funkcjonować. Jeżeli jesteś rodzicem nowonarodzonego dziecka lub spodziewasz się dziecka, to jest fajnie przygotować się do tego tak, żeby kupić nieruchomość już wraz z  ustawą o gwarantowanych wkładzie własnym. Jeżeli to jest pierwsze dziecko, no to może nie tak ważne, ale jeżeli to już jest idzie 2 lub kolejne dziecko, to jesteś w stanie uzyskać dużo środków od Państwa. Więc warto wtedy uruchomić kredyt przed narodzinami.

Z drugiej strony, jak myślę, żeby kupić sobie mieszkanie na wynajem to pierwsza sprzedaż, pierwsze kilka najmów formalnie nie jest prowadzeniem działalności gospodarczej, więc możesz kupić dla siebie, a po czasie zastanowić się, czy to jednak jest mieszkaniu na Ciebie, czy nie chcesz go sprzedać czy wynajmować. Dzięki temu możesz kupić sobie jakieś mieszkanie na 100% bez wkładu własnego, żeby dla Ciebie w jakiś sposób pracowało albo żeby chociaż powoli zacząć budować majątek. Żeby odsetki spłacali najemcy, czy też po prostu patrząc na pędzącą inflację (chociaż ceny nieruchomości stanęły, ale wartość pieniądza spada), może się okazać, że to też jest rozsądny ruch, żeby z tego skorzystać.

Jeżeli myślisz o zakupie mieszkania dla siebie, czy inwestycyjnie zapraszam jak najbardziej do kontaktu. Sprawnie i skutecznie przeprowadzę cię przez cały proces uzyskania kredytu hipotecznego. Zapraszam do kontaktu.

Jeżeli podobał się Tobie ten artykuł, ktoś z Twoich znajomych lub rodziny nie ma środków na wkład własny albo powiększa mu się rodzina, to daj mu link, udostępnij ten artykuł. Niech sobie na spokojnie przesłucha, może przestudiuje ustawę, gdzieś jeszcze znajdzie jakiś artykuł i przyjdzie na spokojnie do mnie porozmawiać. Przeliczymy zdolność kredytową, przygotujemy do całego procesu wnioskowania o kredyt, żeby był zadowolony, gdy już się przeprowadzi do swojego nowego mieszkania czy też domu.

Pozdrawiam,
Janusz Grabowski