Opublikowane przezKredyt 2 proc program rządowy Bezpieczny Kredyt
O tym w dzisiejszym odcinku: czy warto na to czekać? Postaram się odpowiedzieć na to pytanie. Na razie jest to gdybanie, bo ustawa jeszcze nie weszła, był projekt ustawy, chwilowo to zniknęło i jest na nowo modyfikowane. Zobaczymy co będzie dalej. Więc przede wszystkim uczulam, to nie jest moja ostateczna opinia na temat tego programu, bo nie istnieje jeszcze ostateczna wersja jak będzie ten program wyglądać.
Co wiemy o programie Bezpieczny Kredyt 2%?
Jak to u nas w Polsce coś obiecują, to jeszcze nie weszło, ale nie ma jeszcze rozpisanej ustawy, paranoja no co można powiedzieć, ustalmy co można o tym powiedzieć. Dlatego ustalmy, co możemy na tę chwilę wiedzieć. Jakie są widełki przystąpienia do tego programu, kto może z tego skorzystać jak i ile możemy zyskać
Bezpieczny kredyt 2 procent – według informacji rządowych może dostać „osoba do 45 roku życia, która nie ma, i nie miała mieszkania lub domu jednorodzinnego czy też spółdzielczego prawa należącego do lokalu mieszkalnego”. Kwota kredytu, która ma być przyznana, jest kwotą do pół miliona czy też 600 tyś, jeśli małżeństwo posiada dzieci. Na tę chwilę nie ma limitu ceny za metr kwadratowy, jest tylko maksymalna kwota kredytu.
Dofinansowanie czy dopłata rządowa?
Otóż, że rząd czy też ustawa, będzie gwarantować, że stopa procentowa, czyli stopa bazowa będzie wynosić 2 proc. Więc zamiast wiboru przez 10 lat mamy stałe oprocentowanie na poziomie 2 proc + marża, czyli +/- 3 do 5 procent w zależności jakie warunki będą oferowały kredyty. Patrząc na to, że obecnie kredyt hipoteczny to jest wibor + marża co jest na poziomie 7 plus 2 procent średnio, co jest na poziomie 9 procent, lub stałą na poziomie 8 procent. A tu mamy stałą 2 proc, jest to około 4-5 procent oszczędności w skali roku na odsetkach kredytu. 5 procent oszczędności to jest plus minus 400-500 zł na każdych stu tysiącach.
Zamiast raty 800 złotych mieć ratę 400-500 złotych? – biorę, jak najbardziej. Tym którzy nie mają jeszcze kredytów, jak najbardziej życzę, żeby mogli z tego skorzystać. Ale warunkiem jest, że to jest twoje pierwsze mieszkanie, nie posiadasz innych nieruchomości i masz zdolność kredytową.
Drugą rzeczą, którą warto wziąć pod uwagę, to fakt, że wszystkie kalkulacje ile ty płacisz raty, ile wynosić będzie rata w tym programie, jest trochę wprowadzająca w błąd. Bo nowy program ma bazować na racie kapitałowej, czyli racie malejącej, a nie racie annuitetowej, co powoduje, że jeśli rata jest równa przykładowo 1,5 tysiąca, to rata malejąca zaczyna się od 2200-2300 złotych przy ratach równych. Może się okazać, że masz ten kredyt na 20-30 lat, oprocentowanie masz niższe, ale ratę masz tą samą.
Plusy nowego programu rządowego Bezpieczny Kredyt 2%
Plus jest taki, że ten kredyt szybciej spłacasz. Więc jak najbardziej przy tych wysokich stopach procentowych i tym, że ten kredyt jest szybciej nadpłacany, to o wiele więcej zyskasz na całym kredycie. Więc to jest jak najbardziej jakiś atut, ale nie licz na to, że te raty będą jakoś o wiele niższe niż na kredycie bez dofinansowania na tym programie.
Natomiast żeby nie było, że ten program nic nie daje, przykładowo 300 000 wibor plus marża 2 procent, czyli oprocentowanie 9 procent na 30 lat daje kwotę miesięcznej 2400 raty równej. A rata malejąca zamiast 3100, które by były przy tym oprocentowaniu, przy oprocentowaniu 2 proc + marża, czyli 4 proc daje ratę 1833 złote. Więc jakby nie było, jest oszczędność tych kilkuset złotych przez te pierwsze 10 lat. Które są gwarantowane tym, że masz stałe oprocentowanie kredytu, dzięki temu szybciej kapitał nadpłacasz. Co powoduje, że przy racie równej bez finansowania masz do spłaty po 10 latach 200 000 a przy ratach równych – przy tym wysokim oprocentowaniu miałbyś do spłaty 207 000.
To są dwa mechanizmy, które działają na korzyść tego programu po pierwsze niższe oprocentowanie, więc proporcje kapitału do odsetek są inne. A po drugie rata równa powoduje, że więcej się spłaca odsetek niż przy racie malejącej, gdzie jest większy kapitał nadpłacany zwłaszcza od samego początku.
Różnice są o wiele większe, więc to powoduje, że faktycznie wygląda na to, że są korzyści, by na ten program poczekać. I widać już, że część klientów już się pyta i zastanawia się, czy czekać.
Więc jeżeli jesteś deweloperem fajnie jest w ten sposób z tymi klientami porozmawiać, żeby już np. podpisać jakąś umowę deweloperską, albo jeżeli rozmawiasz z deweloperem – zapytać. Wtedy większość płatności odraczasz w czasie o te pół roku czy tam rok, żeby klient, lub ty mógł zawnioskować o kredyt z tym dofinansowaniem.
Czy gdybać, czy działać?
Ale czy ona faktycznie wejdzie od lipca, czy 3 kwartału, czy może od czerwca to jest na tę chwilę gdybanie. Więc zastanów się, czy masz czas, możliwość i chęci czekania, czy to jest dla Ciebie obojętne no bo to wszystko wpływa na to, czy już chcesz działać, czy jeszcze poczekać. Osobiście uważam, że paranoja, bo po co podwyższali stopy procentowe, żeby teraz dawać ludziom obniżki. Zamiast wszystkim jednorazowo zmniejszyć oprocentowania do 5 lub 4 proc. Wtedy każdego byłoby stać na kredyt, a nie tylko tych, którzy mają dofinansowania od rządu, ale wtedy nie byłaby to kiełbasa wyborcza.
Co jeszcze o programie?
Podobno też będzie możliwe w wydatkowaniu, pozyskanie kredytu na cele związane z budową domu jednorodzinnego czy też jego wykończenie, czy też zakupu działku na poczet budowy domu. Jak to będzie wyglądało – nie wiemy. Natomiast co jest ważne, czy masz, czy miałeś nieruchomość, nie możesz przystąpić do tego programu.
Podsumowując porównanie oszczędności rat, na ratach malejących niż na ratach równych boję się, że będzie przez banki bardzo niwelowana zdolność kredytowa. Bo zasady na raty malejące jest o wiele gorzej liczona zdolność kredytowa niż na raty równe. Dlatego większość ma raty równe, nie dlatego że nie chcieli płacić większej raty, przede wszystkim przez to, że nie mieli zdolności kredytowej na raty malejące, więc są te raty równe czy inaczej annuitetowe.
Program myśli też, by znowu wprowadzić coś al’a książeczki mieszkaniowe, programy dofinansowania czy tym podobne rzeczy. Jak to będzie wyglądać? – uważam, że to nie będzie zbyt ciekawe. Ale może to spowodować jakieś tam dofinansowanie, jeśli to połączysz z zigzem?, jeżeli odkładasz kapitał na indywidualne konto zabezpieczenia emerytalnego to wiedz, że tam możesz wyjąć pieniądze bez opłaty podatku pod warunkiem, że wyjmiesz je na zakup nieruchomości.
Podsumowując?
Jak to formalnie działa? Jak to będzie działać? Nie wiemy, ale możemy mówić, że jest bezpieczny kredyt, że dostaniesz dofinansownie, że rząd jest najlepszy, bo oni zawsze chcą dobra, tylko pytanie, czy naszego.