Opublikowane przezPunktacja BIK mówi o tym na ile jest prawdopodobne, że będziesz spłacać swoje kredyty.
Brak punktacji kredytowej w BIK związany jest z 2 kwestiami:
- nie posiadasz aktualnie historii kredytowej,
- nie posiadasz dobrej punktacji kredytowej – punktów nie ma.
Szczegóły tego zagadnienia w dzisiejszym odcinku podcastu. Zapraszam do słuchania.
Potrzebujesz pomocy przy uzyskaniu kredytu? Skontaktuj się ze mną!
Telefon: 726 196 626
Email: kontakt@januszgrabowski.pl
Brak Punktacji Kredytowej w BIK? Z czego może wynikać i co zrobić?
W tym odcinku odpowiem na pytania:
- dlaczego nie posiadam punktacji w BIK?
- co mogło na to wpłynąć?
- dlaczego mój scoring jest zerowy albo dlaczego tego scoringu nie ma?
Brak punktacji kredytowej związany jest z dwiema kwestiami – albo nie posiadasz aktualnej historii kredytowej (co jest dla Ciebie na plus, bo dlaczego algorytm BIK ma liczyć Tobie punkty, jeśli nigdy nie posiadałeś kredytu). Może być też tak, że nie posiadasz tej punktacji w BIK, ponieważ za krótko masz obecne produkty kredytowe. Być może też nie posiadasz dobrej historii kredytowej, czyli masz opóźnienia i algorytm BIK definiuje, że jest zbyt duże ryzyko braku spłaty kredytu.
Przypomnę, że punktacja BIK mówi o tym na ile jest prawdopodobne, że będziesz terminowo spłacać swoje kredyty. Jeśli Twoja punktacja wynosi 95, to znaczy, że na 95% szans będziesz terminowo opłacać kredyt, itd.
Brak scoringu może wynikać z kwestii neutralnych, czyli nie masz scoringu, ponieważ Twój kredyt masz za krótko, by stworzyła się historia kredytowa. Jeżeli masz kredyt krócej niż pół roku, czy dwanaście miesięcy, to może się okazać, że nie będziesz mieć punktacji. Jeśli myślisz o wzięciu kredytu hipotecznego za trzy miesiące, to odradzam szybkich zakupów sprzętów, by stworzyć historię kredytową. Uważam, że jest to bezsensu. Natomiast, jeśli myślisz o wzięciu kredytu za dwa lub trzy lata i zbierasz pieniądze na wkład własny, to warto utworzyć kartę kredytową, limit w koncie, czy mały kredyt ratalny. Jeżeli zdecydujesz się na takie działania pamiętaj, by płacić terminowo, żeby ta historia była aktualna i rzetelna.
Kolejna kwestia jest taka, że jeżeli weźmiesz kredyt na 2000 zł, ale spłacisz go po miesiącu to algorytm nie ma czasu by zbadać statystykę i terminowość płatności rat. Tak jak już mówiłem, kredyt musisz posiadać dłuższy czas by zrobił Tobie historię kredytową. Muszę podkreślić, że nie wszystkie banki lubią szybsze spłacanie kredytu, ponieważ nie zarabiają na tym, a z drugiej strony to, że miałeś kilka kredytów i spłaciłeś je przed czasem, to też według algorytmów nie gloryfikuje dla osób szybciej spłacających kredyty.
Zdarza się, że młody wiek daje większe ryzyko braku scoringu, czy mniejszej punktacji. Z moich obserwacji wynika, że ma to jakiś wpływ, czy jest tak faktycznie, to nie jestem tego tak do końca pewny. Brak aktywnych produktów kredytowych może spowodować to, że Twoja punktacja kredytowa zniknie np. masz scoring 80, 90, a ostatni kredyt spłaciłeś jakiś czas temu. Jeżeli będzie to dłużej niż pół roku istnieje duże prawdopodobieństwo, że nie będziesz mieć oceny kredytowej.
Występują też wyjątkowe sytuacje. Załóżmy, że płaciłeś na czas kredyty, spłaciłeś je i zamknąłeś, ale był brak zgody na przetwarzanie danych w BIK po spłacie kredytu. W tym momencie dany kredyt idzie do danych statystycznych, a nie do danych bankowych, które może otrzymać bank. Może się wtedy okazać, że Twoja punktacja kredytowa zniknie, bo wtedy wygląda to tak samo jakbyś tego kredytu nie posiadał. Tak jak można sobie posprzątać BIK wycofując zgodę na przetwarzanie danych kredytowych, przy niektórych produktach, to nie znaczy, że warto wycofywać zgodę na przetwarzanie danych w BIK na wszystkie kredyty, które posiadałeś, bo te które były terminowo obsługiwane jak najbardziej Ci pomagają w lepszej ocenie i punktacji kredytowej.
Są też negatywne przesłanki, przez które nie mamy punktacji kredytowej. Dzieje się tak kiedy są opóźnienia w ratach, czy regulowania karty odsetek, jeżeli te opóźnienia są dłuższe niż 30/60/90 dni, albo jest windykacja lub umorzenie. Może to spowodować, że nie będziesz w ogóle mieć punktacji kredytowej. Należy jednak rozróżnić, że brak scoringu może się pojawiać, jak logujesz się na BIK.pl to masz znak zapytania, albo jest czerwony x. Oznacza, to że masz czerwone światło i niezbyt będziesz traktowany jako rzetelny podmiot. W związku z tym warto logować się na swoje konto i sprawdzać sytuację.
Inną kwestią jest też brak płatności tzw. bezumowny limit w koncie. Bardzo często Santander, czy PKO OBP potrafi wrzucić lub naliczyć jakieś opłaty np. 7 zł za kartę, 6 zł za konto i często się okazuje, że ta opłata “wisi”, bo np. zamknąłeś konto lub nie zamknąłeś konta, ale z niego nie korzystasz. Ważne jest, by stare konta lub konta których nie używasz raz po raz sprawdzić, albo całkowicie je zamknąć, bo po czasie może zmienić się taryfa prowizji i nagle bank zacznie naliczać Tobie opłaty.
Warto korzystać z BIK alertu, należy opłacić na bik.pl abonament roczny i jak ktokolwiek zapyta Cię o kredyt na Twoim peselu, czy NIP’ie, to dostajesz sms z zawiadomieniem, że ktoś taki wniosek złożył. Z drugiej strony, jeżeli masz opóźnienie w racie dostaniesz też wtedy sms, że zalegasz z płatnością. Dzięki temu będziesz mógł szybciej zareagować jakbyś miał opóźnienia z jakimś kredytem czy ratą.
Pamiętaj by terminowo płacić kredyty, a jeżeli myślisz o wzięciu kredytu w okresie dłuższym niż pół roku rok, to warto już teraz zadbać o jakiś mały kredyt ratalny. Pamiętaj, ze wszelkie pożyczki poza bankowe, chwilówki i inne takie rzeczy mogą zniszczyć Ci ocenę punktową, więc jeżeli nie musisz to z nich nie korzystaj.
Zapraszam do odsłuchania i czytania innych podcastów o BIK.
Pozdrawiam,
Janusz Grabowski – ekspert kredytowy
Skąd pobrać podcast
Podcast dostępny jest dla Ciebie w wielu miejscach
- Na blogu – lista podcastów
- W serwisie Spreaker
- Jestem też na Spotify
- W aplikacji Player FM lub Podcast Addict (możesz ściągnąć na telefon z Android)
- Możesz też słuchać na YouTube na moim kanale: