Czy można kupić mieszkanie na kredyt posiadając już mieszkanie? Albo czy można budować dom na kredyt kiedy ma się już kredyt na działkę? Jak do tego podejść? Czy w każdym banku otrzymamy drugi kredyt hipoteczny? jaką strategię wybrać dla siebie? O tym w dzisiejszym odcinku podcastu, zapraszam do słuchania.

Potrzebujesz pomocy przy uzyskaniu kredytu? Skontaktuj się ze mną!

Telefon: 726 196 626

Email: kontakt@januszgrabowski.pl

Zakup kolejnego mieszkania na kredyt – praktyczne porady i ryzyka

Czy można kupić mieszkanie na kredyt posiadając już mieszkanie? Albo czy można budować dom na kredyt kiedy ma się już kredyt na działkę? Jak do tego podejść? Czy w każdym banku otrzymamy drugi kredyt hipoteczny? jaką strategię wybrać dla siebie?

Wnioskując o kredyt hipoteczny na kolejne mieszkanie musisz wiedzieć co robisz ze swoją obecną nieruchomością. Jedną z opcji jest sprzedaż mieszkania i spłata kredytu. Po tych działaniach rozpoczniesz składanie wniosku o nową nieruchomość. Inna opcja to wynajęcie dla siebie większego mieszkania do życia. Obecne mieszkanie wynajmujesz innej osobie, aby zwiększyć swoją zdolność kredytową i za kilka lub kilkanaście miesięcy wnioskujesz o nowy kredyt hipoteczny. Możesz także zawnioskować o kredyt hipoteczny na nowe mieszkanie, a   w między czasie sprzedać swoje aktualne mieszkanie. Jest też możliwość, abyś w tej sytuacji umówił się z kupującym na odroczony czas oddania mieszkania. Przykładowo mieszkanie sprzedałem dziś, ale uzgodnisz, że dopóki nie będziesz mógł wprowadzić się nowe mieszkanie zostaniesz w starym. Przez ten okres opłacasz czynsz, rachunki oraz opłatę za najem lub sprzedasz mu nieruchomość za niższą cenę, aby zrekompensować okres oczekiwania.

Najlepszą sytuacja ma miejsce, gdy posiadając obecny kredyt hipoteczny masz zdolność kredytową z zapasem, żeby kupić nowe mieszkanie na kredyt z wkładem własnym. Innym rozwiązaniem jest również pozostawienie obecnej nieruchomości i połączenie obecnego kredytu z nowym na zakup kolejnej nieruchomości. Obecna nieruchomość jest wirtualnym wkładem własnym, ponieważ robisz hipotekę na obu lokalach. Niestety jest niewiele banków, które się na to zgadzają. Musisz mieć wtedy niewielką sumę kredytu w porównaniu do wartości obecnej nieruchomości, żeby wystarczyło także na wkład własny na drugą nieruchomość. Przykładowo nowe mieszkanie jest warte 500 tysięcy, nowe 300 tysięcy, z których 100 tysięcy jest jeszcze do spłacenia. Bierzesz wtedy kredyt na 100 tysięcy na spłatę starego mieszkania i 500 tysięcy na nowe. Masz wtedy 600 tysięcy kredytu na nieruchomościach wartych 800 tysięcy. Wychodzi wtedy ponad 20% wkładu własnego. Jest jeden bank, który może to skredytować. W innych bankach będziesz musiał posiadać minimum 10% wartości nieruchomości jako wkład własny. Jest też możliwość wzięcia hipoteki łącznej, aby mieć lepsze warunki kredytowania.

Przy zmianie mieszkania na większe jest kilka zagrożeń, które spowodują, że możesz obudzić się z przysłowiową ręką w nocniku. Dobrym rozwiązaniem jest to, aby zarówno Ciebie jak i drugą stronę obsługiwał ten sam doradca kredytowy. Jeszcze lepiej, gdy będzie to współgrać z tym samym doradcą od nieruchomości. Dzięki temu im również bardziej zależy na sfinalizowaniu transakcji. Obie transakcje są wtedy bardziej zabezpieczone i rzadziej będzie dochodzić do sytuacji, że któraś nie dojdzie do skutku. W innym przypadku możesz np. sprzedać swoje mieszkanie, ale otrzymasz negatywną odpowiedź w sprawie kredytu na nowe mieszkanie. Po drodze mogą pojawić się również inne problemy np. z księgą wieczystą lub ze stanem prawnym nieruchomości.

Innym ryzkiem jest, że na Twoje stare mieszkanie znajdziesz kupca szybciej niż Ty znajdziesz nową nieruchomość. Może być też odwrotnie, czyli Ty znajdziesz drugą nieruchomość zanim sprzedasz starą. Nie masz zdolności kredytowej na dwa produkty i wtedy istnieje ryzyko, że wpłacisz zadatek, a bank nie uruchomi nowego kredytu. Miej na uwadze, aby przy tych transakcjach zabezpieczyć się odpowiednim bufor czasowym, abyś miał możliwość spokojnego załatwienia kredytu.

Z drugiej strony są banki, w których w momencie wybrania nieruchomości możesz zawnioskować o wydanie decyzji finansowej. Jest to decyzja przedwstępna, w której zostały zaakceptowane Twoje dochody. W między czasie zbywca organizuje resztę dokumentów od nieruchomości. Musi przygotować wycenę, czyli operat szacunkowy przez rzeczoznawcę. Dzięki temu zanim wpłacisz zadatek możesz mieć już decyzję i jesteś wtedy spokojniejszy.

Przeczytaj także: Jakie warunki trzeba spełnić do uruchomienia kredytu?

Inną kwestią do rozwiązania jest okres pomiędzy przeprowadzkami ze starego do nowego mieszkania. Musisz mieć na uwadze to, że wiele osób nie chce podpisywać umowy na 2-3 miesiące tylko woli podpisać umowę na rok. Jeśli żyjesz blisko rodziców możesz na krótki okres zatrzymać się u nich lub u znajomych. Trudniej będzie, jeśli razem z partnerem lub partnerką macie dzieci lub jakieś zwierzęta domowe. Ten problem jest szczególnie istotny, gdy kupujesz mieszkanie od dewelopera. Jest wtedy możliwość, że deweloper nie odda nieruchomości na czas. Cały proces opóźnia się, wtedy również ze względu na to, że umówiona ekipa remontowa może ze względu opóźnienie może w między czasie zabrać inne zlecenie. W związku z powyższymi kwestiami musisz brać pod uwagę to, że różne czynniki mogą wpłynąć na okres przeprowadzki. Przykładowo analityk kredytowy może wymagać od Ciebie dodatkowych dokumentów. Zdarza się, że nie duża firma deweloperska działa w ten sposób, że omija ustawę deweloperską i sprzedają dopiero po uzyskaniu pozwolenia na użytkowanie.

Natomiast w większości banków nie możesz wnioskować o kredyt nie mając pełnej dokumentacji np. prawomocnej zgody na użytkowanie, nadanie adresu ewidencyjnego co powoduje wydłużenie całego procesu. Jeden z moich klientów już w marcu rezerwował nieruchomość, która miała być oddana w maju. Komplet dokumentów był dostępny dopiero w październiku. Wcześniej załatwiliśmy wstępną decyzję, aby byli spokojniejsi, że ten kredyt otrzymają.  Zaryzykowali, ponieważ w międzyczasie już je remontowali w momencie, kiedy na 100 procent nie było jeszcze wiadomo, że otrzymają ten kredyt. Ostatecznie wszystko skończyło się dobrze.

Podsumowując, jeżeli chcesz zmienić mieszkanie na większe, jeśli Twoja sytuacja finansowa na to pozwala zostawić starą nieruchomość jako Twoja aktywa na przyszłość. Wynajmujesz ją wtedy, a kredyt sam się spłaca. Nową nieruchomość kupujesz na kredyt, ale do takiego działania potrzebujesz wysokiej zdolności kredytowej. Jeżeli masz z tym problem możesz wnioskować o kredyt na zakup nowego mieszkania deklarując spłatę starego kredytu. Ostateczne decyzję są indywidualne i warto je skonsultować z dobrym doradcą kredytowym. Jeżeli potrzebujesz pomocy zapraszam do kontaktu. Możesz wysłać sms lub maila, a ja skontaktuje się z Tobą.

Skąd pobrać podcast

Podcast dostępny jest dla Ciebie w wielu miejscach

  • Na blogu – lista podcastów
  • W serwisie Spreaker 
  • Jestem też na Spotify
  • W aplikacji Player FM lub Podcast Addict (możesz ściągnąć na telefon z Android)
  • Możesz też słuchać na YouTube na moim kanale:

Lubisz słuchać podcastów na YouTube? Sprawdź mój kanał!

Dodaj komentarz

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *