Podcast

Kredyt hipoteczny a pożyczka hipoteczna – czym różnią się te dwa produkty bankowe? Kiedy opłaca się brać kredyt, a kiedy jesteśmy zmuszeni zaciągnąć pożyczkę? I w jaki sposób obniżyć koszty naszego zobowiązania? Odpowiedzi na te pytania znajdziesz w dzisiejszym odcinku.

Tym, co przede wszystkim odróżnia kredyt od pożyczki, jest cel. Pożyczkę możesz przeznaczyć na dowolny zakup. Dla banku nie ma znaczenia, na co wydasz uzyskane środki. Może to być nowy samochód, wizyta w kasynie, wycieczka czy remont mieszkania. Aczkolwiek ten ostatni lepiej sfinansować z kredytu.

Warto wiedzieć, że chociaż bank nie ogranicza nas jeśli chodzi o cel, jest jednak pewne zastrzeżenie, o którym musisz pamiętać. Jeżeli bierzesz pożyczkę jako osoba prywatna, nie możesz przeznaczyć jej na cele prowadzenia działalności gospodarczej. Nawet jeżeli jest to Twoje źródło dochodów. W innym wypadku musisz zaciągnąć pożyczkę na firmę. W obu przypadkach możesz natomiast dać pod zabezpieczenie nieruchomość mieszkalną.

Kredyt a pożyczka. Czym to się różni?

W przypadku tych dwóch produktów bankowych możemy wskazać trzy zasadnicze różnice: cel, cenę oraz poziom wkładu własnego (tzw. wskaźnik LTV, czyli ang. loan-to-value).

Ale po kolei.

1. Cel

Jak nietrudno się domyślić, kredyt hipoteczny bierzemy na zakup nieruchomości w celach mieszkaniowych. Może to być nie tylko zakup domu, mieszkania z rynku wtórnego czy w stanie deweloperskim, ale również kupno działki lub remont.

Jeżeli planujesz zaciągnąć pożyczkę hipoteczną, oddajesz pod zastaw nieruchomość, którą bank zaakceptuje, czyli lokal mieszkalny lub dom. Nie musisz natomiast tłumaczyć, na co zamierzasz przeznaczyć pieniądze.

2. Warunki

W przypadku pożyczki zdolność jest liczona na gorszych warunkach niż gdybyś zdecydował się na kredyt.

Dlaczego?

Ponieważ pożyczka hipoteczna może być zaciągnięta na okres od 15 do 25 lat (w zależności od banku), podczas gdy kredyt otrzymamy nawet na 35 lat.

Oczywiście, wszystko zależy od Twoich warunków brzegowych. Zakładając, że sam masz 30 lat, w przypadku kredytu spokojnie możesz liczyć na pozytywną decyzję banku.

Przeczytaj także: Jakie są warunki do uruchomienia kredytu?

3. Koszty

Pożyczka ma krótszy okres kredytowania, a to automatycznie oznacza wyższą ratę. Warunki cenowe są droższe – wyższe oprocentowanie i często również prowizja. Ale główną różnicę stanowi wysokość marży, czyli oprocentowanie nominalne w skali roku:

Przy kredycie hipotecznym, na luty 2020 roku, marże banków wynoszą od 1,5% do 3%. Jeżeli chodzi o pożyczki, jest to przedział 3-5% (średnio 3,5-4%).

Co to oznacza?

W praktyce łączne oprocentowanie kredytu hipotecznego wynosi około 4%, a pożyczki 5-6%. Co roku cena ta wzrasta średnio o 1-2%, czyli o tyle więcej zapłacisz w odsetkach, jeżeli zdecydujesz się na pożyczkę, a nie kredyt.

Jednakże, w zależności od celu, na jaki zamierzasz przeznaczyć środki, może okazać się, że nie masz wyboru pomiędzy tymi produktami. Aczkolwiek istnieje na to pewne rozwiązanie. Jakie? Opowiem Ci na przykładzie.

Załóżmy, że nieruchomość, którą chcesz dać pod zastaw, należy do kogoś z Twojej najbliższej rodziny – na przykład do rodziców albo dziadków. Dom jest wart 300 tysięcy złotych, a Ty potrzebujesz 200 tysięcy na zakup własnego mieszkania. W tym wypadku możesz wnioskować o pożyczkę hipoteczną.

Pytanie brzmi, czy to się opłaca? Sprawdźmy

W przypadku pożyczki na 200 tysięcy złotych na okres 20 lat rata wyniesie ok. 1350 zł. Czyli przez 20 lat zapłacisz 122 tysiące złotych odsetek. A gdybyś wziął kredyt, rata wyniosłaby około 1180 zł, czyli łącznie 83 tysiące odsetek. Daje nam to prawie 40 tysięcy złotych oszczędności, czyli 20% mniej do zapłaty. Czy 2 tysiące złotych oszczędności rocznie to dużo? Myślę, że tak.

Co zatem zrobić, żeby zmniejszyć koszty i zaoszczędzić trzydzieści parę tysięcy?

Ustal z rodziną odpowiednio wcześniej, że kupisz od niej nieruchomość, a środki z zakupu otrzymasz od bliskich w darowiźnie. Wówczas spłacasz kredyt hipoteczny, który będzie tańszy niż pożyczka. Możesz to zrobić, ponieważ celem zobowiązania był zakup nieruchomości mieszkalnej, a nie pożyczka pod zastaw innej nieruchomości.

Wiąże się to natomiast z transakcją zakupu, czyli trzeba zapłacić podatek od czynności cywilnoprawnych plus koszty notarialne. Sądzę jednak, że oszczędność na poziomie 30 – 40 tysięcy złotych jest tego warta.

Natomiast, jeżeli faktycznie decydujesz się na pożyczkę hipoteczną pod zastaw nieruchomości po to, żeby kupić inną nieruchomość, może się okazać, że wystarczy pokazać dokumenty lokalu czy domu, który chcesz nabyć. Jako że celem jest zakup nieruchomość, bank zabezpieczy się na dom rodziców i jest szansa, że udzieli Ci kredytu zamiast pożyczki.

Są to możliwości, które warto mieć na uwadze. Oczywiście, nie w każdym przypadku uda się skorzystać z tych rozwiązań, ale warto o nich pamiętać. Dzięki takiej taktyce jesteś w stanie zaoszczędzić trochę odsetek w skali całego produktu kredytowego i oczywiście spłacać niższą ratę.

Jeśli porównamy wspomniane 200 tysięcy przy pożyczce hipotecznej na okres 20 lat z kredytem hipotecznym na 30 lat, to w odsetkach zapłacisz prawie tyle samo. Ale rata będzie o około 400 złotych niższa. Co prawda, będziesz ją spłacać 10 lat dłużej, ale zyskasz lepszą płynność finansową. Warto rozważyć taką opcję.

4. Wkład własny

Jest jeszcze jedna różnica między kredytem a pożyczką. To wspomniany już wskaźnik LTV – wartość kredytu do wartości nieruchomości. Przy kredycie hipotecznym (w zależności od banku) możesz skredytować 80% lub 90% wartości nieruchomości. W przypadku pożyczki hipotecznej mało który bank udzieli jej na 80%. Ten wskaźnik raczej oscyluje na poziomie 60-70%. Czyli za to samo mieszkanie możesz uwolnić mniej środków niż w przypadku kredytu.

Podsumowując, kredyt hipoteczny jest zdecydowanie tańszy i ma lepsze warunki, jak Twoja zdolność, oprocentowanie czy wysokość raty kredytu. Ale możesz go przeznaczyć wyłącznie na cel mieszkaniowy. W przypadku pożyczki otrzymasz mniejszy kredyt w stosunku do wartości nieruchomości, krótszy okres kredytowania i gorsze warunki. Ale przeznaczasz ją na dowolny cel, w zależności od Twoich potrzeb.

______________________________

Potrzebujesz pomocy przy uzyskaniu kredytu? Skontaktuj się ze mną!

Telefon: 726 196 626

Email: kontakt@januszgrabowski.pl

Skąd pobrać podcast

Podcast dostępny jest dla Ciebie w wielu miejscach:

Dodaj komentarz

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany.