006 Kredyt obrotowy – dlaczego warto? Plusy i minusy

Szanse na dobrą inwestycję mogą pojawić się w najmniej spodziewanym momencie. Czasami trzeba podjąć szybką decyzję i mieć dobry argument w ręce, żeby szybko przekonać sprzedającego. Zwłaszcza że możliwość szybkiego zakończenia transakcji dla wielu jest bardzo kuszącą. I tu z pomocą może nam przyjść kredyt obrotowy. Po co brać kredyt odnawialny? Kiedy warto z niego skorzystać i na co warto zwrócić uwagę przy podpisywaniu umowy? Posłuchaj.

W dzisiejszym odcinku opowiem Ci o kredycie obrotowym i o możliwościach, jakie daje on na rynku nieruchomości. Jak sama nazwa wskazuje, kredyt odnawialny jest przyznawany za obroty i na obroty handlowe. Inaczej mówiąc, firmowy kredyt obrotowy jest to limit na rachunku, ale na wyższe kwoty niż zwykły debet.

Kiedy warto mieć taki kredyt?

Przede wszystkim wtedy, kiedy handlujesz nieruchomościami czy też kupujesz i sprzedajesz innego typu towar.

Jak działa kredyt obrotowy?

Załóżmy, że masz przyznany limit kredytu na 200 tysięcy złotych. Kupujesz coś za 150 tysięcy i od tej kwoty płacisz odsetki. Następnie sprzedajesz towar, pieniądze wracają na konto i już tych odsetek nie płacisz. A środki znów są dostępne.

W ten sposób możesz stale obracać pieniędzmi i coraz więcej zarabiać. A bank otrzymuje odsetki od kwoty kredytu.

Dlaczego warto korzystać z tego rozwiązania?

Kredyt obrotowy jest idealnym produktem dla tzw. flipperów, czyli osób, które handlują nieruchomościami. Flipperzy kupują, remontują i sprzedają mieszkania za wyższą cenę. Jest to wygodne, ponieważ tylko raz wnioskujesz o kredyt i otrzymujesz go na rok, dwa czy trzy lata i często jest on automatycznie odnawiany.

Dzięki temu masz stały dostęp do środków i możesz spokojnie oglądać kolejne nieruchomości, wiedząc, że w każdej chwili możesz je kupić. Sprzedający nie musi czekać, aż dostaniesz kredyt, więc nawet w ciągu jednego dnia możecie sporządzić akt sprzedaży. Jest to również podstawa do negocjacji, jeżeli chcesz zbić cenę nieruchomości.

W ten sposób jesteś w stanie zaoszczędzić kilka, a nawet kilkanaście procent na cenie nabycia nieruchomości, ponieważ masz pieniądze na koncie. Oczywiście nie zapominaj, że kredyt obrotowy jest zadłużeniem, ale jednocześnie jest to dźwignia, dzięki której możesz coś kupić.

Jak możesz uzyskać kredyt obrotowy?

Gdy ubiegasz się o firmowy kredyt obrotowy, bank przede wszystkim patrzy – nomen omen – na obroty na Twoim koncie firmowym. Im większe są obroty, tym większy kredyt otrzymasz. Może się zatem okazać, że na ratalny kredyt firmowy masz zdolność 300 tysięcy złotych, a na obrotowy tylko 50 tysięcy.

Dlaczego?

Ponieważ Twoje obroty są niewielkie. Pozwól, że zobrazuję to na przykładzie:

Specjalista z branży IT wystawia miesięcznie faktury na około 20 – 40 tysięcy złotych. I mając przy tym obroty rzędu 10 – 20 tysięcy otrzyma jedynie około 100 do 150 tysięcy złotych kredytu obrotowego. Ale jeżeli masz firmę produkcyjną czy aptekę, która miesięcznie generuje obroty w wysokości 200 – 300 tysięcy złotych, to Twoja szansa na wyższy kredyt jest o wiele większa. I wynika to właśnie z obrotów miesięcznych.

Przy kredycie obrotowym większość banków nie zwraca uwagi na dochód netto, ale na przychody (czyli faktyczne obroty). Jako że jest to kredyt na firmę, to bank zakłada, że skoro klient ma wysokie obroty, to będzie go stać na spłatę zadłużenia.

Nie patrzy zatem na zdolność – czy co miesiąc wystarczy Ci na raty – tylko na obroty.

Jakie są koszty związane z kredytem i na co musisz zwrócić uwagę?

Jeden z największych kruczków kredytu obrotowego, o którym nie myślą przedsiębiorcy, to warunki odnowienia limitu kredytowego. Kredyt odnawialny jest przyznawany przeważnie na rok lub dwa, a czasami na trzy lata. Po tym okresie system sprawdza:

• czy nadal są generowane obroty, które były zapisane w warunkach brzegowych umowy,
• czy kredyt jest regulowany terminowo,
• jakie są aktualne wyniki finansowe,
• czy wszystko jest w porządku, zgodnie z raportem z bazy BIK.

Bank weryfikuje zatem, czy nie masz więcej kredytów i innych zadłużeń. Obecnie zwłaszcza PKO BP i Santander Bank potrafią wypowiedzieć umowę po upływie terminu.

I wówczas musisz wiedzieć o dwóch rzeczach:

1) Masz miesiąc na zorganizowanie całości środków

Gdy masz kredyt na 10 – 20 tysięcy, nie jest to taki problem, natomiast przy kredytach rzędu 500 tysięcy czy kilku milionów nie każdy jest w stanie z dnia na dzień zorganizować tyle gotówki. Zwróć zatem uwagę, jak wygląda gwarancja odnowienia umowy oraz jakich wytycznych z tego tytułu możesz się spodziewać.

Dlaczego jest to ważne?

Ponieważ pieniędzy potrzebujesz nie tylko na rozwój, ale czasami dlatego, że źle się dzieje w firmie. I możesz niespodziewanie znaleźć się w sytuacji, w której masz kilka niespłaconych kredytów, Twoje obroty spadną i nie dość, że zaciągnąłeś dodatkowe zobowiązania, to jeszcze bank nie odnowi kredytu, twierdząc, że Cię na niego nie stać.

I Twoja – i tak trudna – sytuacja nagle zrobi się jeszcze gorsza.

2) Sprawdź, jak są weryfikowane wymogi obrotów

Załóżmy, że bank zażyczył sobie obroty X. Zastanów się, jak bardzo są one realne do zrealizowania przez Twoją firmę. Jeżeli korzystasz z usług innego banku niż ten, w którym masz już konto, musisz poinformować wszystkich swoich odbiorców, żeby faktury wystawiali na konto w banku Y.

Prawdopodobnie tak się stanie, ale czasami dopiero po pierwszej, drugiej czy trzeciej fakturze. Umówmy się, mało kto pamięta o aktualizacji tych danych.

Natomiast jeżeli obroty nie są realne do zrealizowania, to raczej bank nie wypowie Ci umowy z dnia na dzień, tylko poczeka na okres odnowienia kredytu. Dlatego jeżeli potrzebujesz środków na teraz, to wykorzystaj je i załóż, że za rok konto nie będzie Ci już potrzebne.

Koszty kredytu – jakich opłat możesz się spodziewać?

Przede wszystkim, jak każde zadłużenie, również kredyt obrotowy składa się z dwóch elementów:

1) Oprocentowanie, czyli odsetki (często vibor plus marża)

Maksymalne procentowanie w tej chwili wynosi do 10%. Dobry kredyt bez prowizji ma marżę około 4%. Ale średnie oprocentowanie kształtuje się od 7 do 10 procent. Jest to oczywiście kwestia dodatkowych warunków.

2) Prowizja za udzielenie kredytu

Jest to koszt od 0 do 5%.

O jakich opłatach warto jeszcze pamiętać? Jest ich kilka:

3) Prowizja za przedłużenie kredytu

Bank pobiera ją w momencie, gdy automatycznie odnawia umowę. Jeżeli chcesz uniknąć tej opłaty, pamiętaj, żeby miesiąc przed upływem terminu wypowiedzieć umowę i zamknąć konto. Wynosi ona ok. 1 – 3%.

4) Opłata za dostępność środków

Kiedy wykorzystujesz środki z kredytu obrotowego, bank nalicza odsetki za każdy dzień, gdy pieniędzy nie ma na koncie. Oprócz tego większość banków wprowadziła dodatkową opłatę za możliwość wykorzystania środków.

Jak to wygląda w praktyce?

Kredyt jest na zero (nie korzystałeś z niego lub go spłaciłeś) i nie są naliczane odsetki. Zamiast tego płacisz np. 0,2% za sam fakt, że kredyt jest dostępny. Warto się zatem zastanowić, co Ci się bardziej opłaca: wyjąć środki i płacić odsetki za wykorzystany okres czy nadpłacić cały kredyt, ale tracić pieniądze na rzecz opłaty za udostępnienie środków.

Opłata jest co prawda mniejsza niż odsetki, ale pytanie brzmi czy jest sens płacić pieniądze za sam dostęp do środków. Jeżeli okres, kiedy środki są na koncie, jest krótki, wówczas nie ma to większego znaczenia.

Jeśli jednak handlujesz nieruchomościami – czyli kupujesz je, remontujesz i sprzedajesz – i okresy, gdy pieniądze nie zostają wykorzystane, wynoszą kilka tygodni czy miesięcy, to ponosisz niepotrzebny koszt za udostępnianie środków.

Na szczęście są banki, której tej opłaty nie mają. Warto zatem zwrócić na to uwagę.

5) Produkty dodatkowe

Ubezpieczenia, opłaty od utraty płynności finansowej, opłaty za konto bankowe, za przelewy – szczegółowo zapoznaj się z tabelą opłat i prowizji. Nawet jeśli nie jest to znaczący koszt, zwłaszcza w porównaniu z wcześniejszymi, to i tak trzeba o nim pamiętać.

Te wszystkie aspekty sprawiają, że kredyt obrotowy może być opłacalny i tani albo wręcz przeciwnie – okaże się rozdmuchany przez liczne koszty bankowe.

Zwracaj na to uwagę i mądrze podejmuj decyzję o wzięciu kredytu.

Reasumując, jakie są plusy i minusy kredytu odnawialnego?

Zalety to przede wszystkim:

• Gotówka dostępna od ręki – wiesz, ile możesz zapłacić.
• Przejrzystość – wiesz, ile będzie Cię kosztował każdy dzień odsetek. Myśląc o danej inwestycji czy zakupie towaru, możesz łatwo oszacować, jakie koszty musisz doliczyć.
• Mniej formalności – wnioskujesz jeden raz, a kredyt masz dostępny na 1 – 3 lata.
• Brak rat miesięcznych – czyli idealne rozwiązanie dla osób zapominalskich, które nie lubią co miesiąc spłacać zobowiązań. Musisz jedynie pamiętać o środkach na odsetki za wykorzystany okres kredytu.

Główne wady to:

• opłata za udostępnienie środków,
• opłata za odnowienie kredytu,
• obawa, że bank nie odnowi limitu po upływie terminu.

Jeżeli nie jesteś pewien, czy ten produkt kredytowy jest dla Ciebie, przesłuchaj ten odcinek jeszcze raz. A jeśli spodobały Ci się moje wskazówki, udostępnij innym ten podcast.

A mieszkańców Poznania serdecznie zapraszam do współpracy.

Janusz Grabowski