Opublikowane przez
Masz na oku nieruchomość, której zakup chciałbyś wspomóc kredytem hipotecznym? Przygotuj się do procesu kredytowego i z wyprzedzeniem zadbaj o to, żeby w oczach banku być wiarygodnym. Jak to zrobić? Dowiesz się tego słuchając dzisiejszego odcinka podcastu O możliwościach w nieruchomościach.
W tym odcinku:
- jak nie odpaść na samym początku procesu weryfikacji przez bank,
- jakie pytania musisz sobie zadać przed złożeniem wniosku o kredyt,
- jak można sprawdzić swoja punktację,
- co jest istotne w kontekście uzyskiwanego dochodu,
- jakich pracodawców lubią banki,
- czy liczba wnioskodawców ma znaczenie,
- kiedy banki nie są skłonne do rozmowy z Tobą,
- współczynnik DTI,
- czy stan cywilny ma znaczenie,
- na jakie aspekty z Twojej historii na koncie patrzy analityk,
- dlaczego cena nieruchomości ma znaczenie
Jeżeli podobał Ci się ten odcinek podcastu – udostępnij.
Możesz mnie też słuchać na YouTube:
Transkrypcja:
Witam serdecznie Janusz Grabowski, to jest podcast o możliwościach w nieruchomościach, w którym opowiadam przede wszystkim o kredytach. Już od ponad 10 lat skutecznie załatwiam sprawnie finansowanie dla nieruchomości. Jest to powiązane z moją alternatywną formę działania czyli inwestowania w długoterminowy wynajem mieszkań i pokoi.
Przeczytaj także: Jak inwestować w nieruchomości za pomocą kredytu hipotecznego?
W dzisiejszym odcinku opowiem Tobie drogi słuchaczu o tym, jak nie odpaść na scoreingu bankowym, czyli inaczej mówiąc jak być wiarygodnym kredytobiorcą z perspektywy banku.
Jak sprawić, aby bank, w którym chcesz mieć kredyt, ten kredyt tobie przyznał, a nie odmówił zanim w ogóle analityk spojrzy na papiery?
Jedną z najważniejszych rzeczy jest twoja historia kredytowa w BIK-u czyli Biurze Informacji Kredytowej, o terminowości innych płatności. Czy jest się w innych bazach które banki weryfikują jak np. InfoMonitor ARD czy bankowy rejestr nierzetelnych dłużników. Więc jednym z ważniejszych pytań na początek jest czy kiedykolwiek było jakieś przypomnienie, monit albo telefon z przypomnieniem, że zalegasz w banku. Jeżeli tak, wejdź na www.bik.pl zarejestruj się, opłać i pobierz sobie raport kredytowy ,żeby sprawdzić jaką masz punktację, czy kiedykolwiek było opóźnienie i najlepiej skonsultuj to z kimś kto się orientuje w sprawach kredytowych czy coś można poprawić.
Kolejną kwestią, na którą bank patrzy jest dochód. Przy czym tu chodzi nie o wysokość dochodu, ale bardziej o jakość tego dochodu. Czyli od jak dawna otrzymujesz dochód, czy zmieniasz pracę raz na jakiś czas, czy ciągle zmieniasz zatrudnienie. Kim jest pracodawca branża czy też forma zatrudnienia, czy umowa o pracę czy umowa zlecenie lub o dzieło. Znaczenie ma też forma prowadzonej działalności przez pracodawcę. Banki bardziej lubią spółki akcyjne i spółki z o.o. niż osobowe działalności.
Z tego względu, że w spółkach jest pełna księgowość i faktycznie te dochody są rzetelnie prowadzone, księgowość jest rzetelnie prowadzona. Ma również znaczenie ilość osób pracujących, czy bierzesz kredyt sam czy z kimś. Jeśli jest was dwójka jako wnioskodawców albo osoby młode + rodzice jednej ze stron to mając więcej osób bank chętniej daje decyzję pozytywną niż dla jednoosobowego gospodarstwa domowego.
Kolejną kwestią w historii kredytowej jest ilość posiadanych zobowiązań. Jeżeli masz więcej niż jeden dwa kredyty albo masz 15 różnych kredytów ratalnych może się okazać, że niektóre banki nie będą chciały z Tobą rozmawiać ponieważ wyrażasz tak zwaną skłonność do nadmiernego zadłużania się.
Osobną sprawą jest poziom obecnych rat do dochodów jest to tzw. współczynnik DTI czyli stosunek wysokości kredytu do dochodów. Czym mniejszy jest ten wskaźnik i rata nie będzie stanowiła 50% dochodów a np. tylko 20% dochodów to w niektórych bankach systemowo będzie to lepiej wyglądało. Będziesz dla banku lepszym klientem twój.
Twój stan cywilny też jest ważny. Banki lubią większą ilość kredytobiorców. Dlatego małżeństwa są lepszym klientem niż para nieformalna, chociaż większość banków nie ma z tym problemu. Jednakże rozwodnik czy osoba z rozdzielnością majątkową w niektórych bankach mogą mieć gorszy scoreing niż single.
Kolejną rzeczą jest wkład własny. Im większy wkład własny, tym dla banku lepiej bo mniej ryzykuje ma większe zabezpieczenie. Zdarzają się banki, które przy wniosku na 20% wkładu własnego mogą dać decyzję pozytywną a przy wniosku na 10% wkładu własnego mogą odmówić przyznania kredytu mimo, że ten bank udziela kredytów i na 10 i na 20% wkładu własnego.
Kolejną rzeczą jest własna historia konta. Tu już bardziej analityk analizuje historię Twojego konta pod względem twoich transakcji miesięcznych. Przede wszystkim brany jest pod uwagę regularność dochodu jakie są wydatki, czy nie ma zbyt zawyżonych czy podejrzanych pożyczek poza bankowych itd. Ale też liczy się systematyczność płatności. Jeżeli się okazuje np. że masz rachunek do zapłacenia na piętnastego a płacisz go siódmego czasem dwudziestego pierwszego nie ma zasady, że płacisz jednego dnia, może się okazać, że wpłynie to na niekorzystną ocenę. Oczywiście to nie będzie głównym powodem odrzucenia wniosku ale jeżeli nie będziesz wiarygodny jako klient z kilku powodów to będzie to taka kropka nad i, która sprawi, że bank może odrzucić twój wniosek.
Kolejną rzeczą jest systematyczność oraz czy systematycznie odkładasz sobie jakieś środki czy zostaje coś na koncie na koniec miesiąca czy żyjesz od wypłaty do wypłaty.
Jeśli nie masz historii kredytowej i jesteś osobą młodą (wiek też ma tutaj znaczenie). Zazwyczaj osoby około trzydziestki czterdziestki są lepszym wg banku klientem, niż osoba 20 – 25 lat, ponieważ z reguły są rozsądniejsze, mają dłuższy staż pracy. Jeśli bez historii kredytowej wnioskujesz o bardzo dużą kwotę kredytu w granicach powyżej 1mln, lub dla osób młodych 400 – 500 tys to niektóre banki mogą odrzucić wniosek. Gdyby taki klient wnioskował o 200tys jest duża szansa, że system przyzna kredyt.
To są takie podstawowe rzeczy, na które warto zwrócić uwagę. Po przesłuchaniu tego odcinka zatrzymaj się, pomyśl przesłuchaj go jeszcze raz i zastanów się co możesz zrobić żeby poprawić swoją sytuację aby bank chętnie przyznał kredyt. Jeżeli jesteś zainteresowany głębszym poznaniem tematu, zapraszam na spotkanie indywidualne.