Coraz więcej młodych ludzi myśli o rozpoczęciu swojej przygody z inwestowaniem w nieruchomości. Niestety bardzo często w młodym wieku, kiedy dopiero rozpoczynamy karierę zawodową posiadana przez nas zdolność kredytowa jest niska, a oszczędności znikome albo zerowe. Nawet w takiej sytuacji można mądrze podziałać i zacząć inwestowanie. O tym właśnie w dzisiejszym odcinku, zapraszam do słuchania.
Potrzebujesz pomocy przy uzyskaniu kredytu? Skontaktuj się ze mną!
Telefon: 726 196 626
Email: kontakt@januszgrabowski.pl
Zdolność kredytowa – co robić, gdy nam jej zabraknie? (dodatkowy wnioskodawca, poręczyciel, żyrant).
Coraz więcej młodych ludzi myśli o rozpoczęciu swojej przygody z inwestowaniem w nieruchomości. Bardzo często w młodym wieku, kiedy dopiero rozpoczynamy karierę zawodową posiadana przez nas zdolność kredytowa jest niska, a oszczędności znikome albo zerowe. Mimo to można mądrze podziałać i zacząć inwestowanie.
Obecnie przy umowach kredytowych nie ma takiego pojęcia jak poręczyciel lub żyrant. W dokumentacji kredytowej możemy, jednak zapisać dodatkowego wnioskodawcę. Można jednak powiedzieć, że jest to jedno i to samo. Występują różnice formalne, ale są ona mało istotne. Jeżeli brakuje nam zdolności kredytowej możemy wspomóc się rodzicami, rodzeństwem lub nawet znajomym. Jeżeli chciałbym kupić nieruchomość za 300 tys. złotych, jednak moja zdolność kredytowa wynosi tylko 200 tys. złotych to mogę przystąpić do wnioskowania o kredyt hipoteczny razem z rodzicami. Kiedy rodzice lub inna osoba zgadza się na takie rozwiązanie to organizujemy wspólne spotkanie i razem wypełniamy formularze związane z kredytem.
Osoby, które mają być wsparciem przy wnioskowaniu o kredyt weryfikowane pod kątem dochodów jak Ty. Ich zobowiązania oraz dochody muszą się tak sumować, aby pomóc Tobie, a nie przeszkadzać. Zdarzają się sytuacje, że rodzice są chętni, aby pomóc dziecku, ale mają np. 65 lat. Większość banków kredytuje do granicy 70-80 lat, a Ty możesz wziąć kredyt na 30 lat z ratą 1000 zł. Może się okazać, że będziesz miał zdolność kredytową, ale na kredyt 10 letni z ratą 3000 zł. W tym momencie może to być nie do zaakceptowania.
Z drugiej strony może się okazać, że dana osoba ma wysokie dochody, ale ze względu na przeszłość ma niejasną sytuację w BIK. Należy to dobrze zweryfikować przed złożeniem wniosku.
Ważną kwestią jest relacja pomiędzy dwoma osobami, które angażują się we wzięcie kredytu. Powstała nawet fajna reklama jednego z banków, w której dziecko pytało, dlaczego wuja „maleje, gdy przychodzi babcia”. Wujek zachowywał się tak, ponieważ babcia miała go w kieszeni. Są to relacje i zachowania, które będą trwać przez czas trwania umowy.
Jakie mamy możliwości?
Jeżeli za kilka lat będziesz miał wyższe dochody możesz zawnioskować o odłączenie od długu drugiego kredytobiorcę. Dla przykładu, dziś biorę kredyt z rodzicami, ponieważ zarabiam minimalną krajową, ale za kilka lat awansuje i zarabiam średnią krajową. Stać mnie wtedy na ten kredyt i wnioskuję o aneks do umowy dotyczący usunięcia rodziców od długu. Bank może wyrazić na to zgodę, ale nie musi. W przypadku, kiedy bank nie wyrazi zgody zawsze mamy inne banki, które mogą zrefinansować kredyt w dawnym banku. Zabierasz, wtedy kredyt w nowym banku. Jest to możliwe oczywiście pod warunkiem, że jesteś właścicielem.
Pojawiają się tutaj kolejne wątpliwości. Co w momencie, kiedy ja kupujesz nieruchomość prosząc dodatkowe osoby o wsparcie przy wnioskowaniu to kto jest właścicielem nieruchomości? Właścicielem jesteś wtedy Ty. Jest również możliwe, aby to rodzice byli współwłaścicielami. Możesz zawnioskowa,, że to Ty kupujesz mieszkanie i jesteś jego właścicielem. W banku w dziale czwartym hipoteki będę wpisane te informację. W tym wypadku współkredytobiorcy są tylko współkredytobioracami, a nie współwłaścicielami mieszkania. Jesteś wtedy spokojny, ponieważ Ty jesteś właścicielem. W gorszej sytuacji są osoby trzecie. Rodzice poręczają za Ciebie ufając Tobie i wierząc, że będzie terminowo spłacał raty kredytu. Zdarzają się sytuację, że poręczyciel był pewien, że druga osoba będzie spłacać terminowo. Niestety kredyt nie był spłacany wcale lub był, ale nieterminowo. Przez to historia kredytowa dwóch osób ulega pogorszeniu. Jeżeli w przyszłości będziesz rozważał wzięcie kolejnego kredytu może się okazać, że ten poprzedni obciąży Cię tak, że zrujnuje Twoją zdolność kredytową. Miej to na uwadze również, wtedy gdy poręczałeś coś komuś w przeszłości. Zaloguj się na www.bik.pl i zweryfikuj swój sytuację. Pamiętaj, że poręczając kogoś dajesz mu duży wpływ na kształtowanie Twojej zdolności kredytowej. Jeżeli jesteś poręczycielem odpowiadasz w tym samym stopniu za spłatę kredytu jak druga osoba, która o niego wnioskowała. Z drugiej strony, jeżeli inne osoby poręczyły za Ciebie to weź na barki odpowiedzialność za siebie i inne osoby i pilnuj terminowych spłat kredytu. Jeżeli wiesz, że będzie z tym problem to porozmawiaj z nimi i ustalcie plan działania, żeby nikomu nie popsuć historii kredytowej oraz Waszych relacji.
Masz problemy z kredytem i zabrakło Ci odpowiedniej zdolności kredytowej to zapraszam do kontakt. Działamy na terenie całego kraju.
Pozdrawiam,
Janusz Grabowski
Możesz też słuchać na YouTube: